Чем отличаются МКК и МФО

МФО — обобщенное название микрофинансовых (МФК) и микрокредитных (МКК) компаний. Основной вид услуг, предоставляемых микрофинансовыми организациями на рынке, — займы под проценты. Согласно закону ФЗ № 151, МФО регистрируются в государственном реестре Центробанка РФ.

Особенности микрофинансовых организаций

Законодательством установлено, чем отличается МФО и МКК:

Условия деятельности МФК МКК
Уставный капитал От 70 млн. руб. От 10000 руб.
Максимальный займ для физических лиц До 1 млн. руб. До 500 тыс. руб.
Лимит для юридических лиц и ИП До 3 млн. руб. До 3 млн. руб.
Дистанционное оформление Разрешено Запрещено, клиент лично ставит подпись в договоре
Инвестиции От физических и юридических лиц Только от юридических лиц, собственников и соучредителей
Ведение торговой и производственной деятельности Запрещается Разрешается
Ежегодные аудиторские проверки Проводятся Не проводятся
Предоставление годового финансового отчета и дополнительной отчетности в Центробанк РФ Требуется (с подписью аудитора) Не требуется
Официальный сайт Обязателен Не обязателен
Членство в СРО Обязательное Обязательное
Выпуск облигаций Разрешается, с определенными ограничениями Запрещается

Согласно указанию ЦБ РФ № 3964, появилась дополнительная категория микрофинансовых компаний: МФК с предпринимательским кредитованием. В группу включены организации с основной специализацией на займах для представителей малого и среднего бизнеса:

  • 70% от числа заключенных сделок приходится на ИП и юридических лиц;
  • 75% от объема выданных заемных средств приходится на предпринимательские займы.

Что такое МФО

Микрофинансовая организация — юридическое лицо:

  • кредитующее физических лиц и представителей бизнеса;
  • состоящее в саморегулируемой организации;
  • имеющее разрешение на привлечение инвестиций от юридических или физических лиц.

С 29 марта 2017 года микрофинансовый рынок законодательно разделен. Все фирмы носят общее наименование — МФО, но в Госреестре поделены на две категории: микрокредитные и микрофинансовые компании.

Организации, не отправившие отчетную документацию в Центробанк, автоматически считаются микрокредитными, получают соответствующие права и обязанности.

Все микрофинансовые организации выполняют одинаковую функцию, предоставляя заемные средства физическим лицам и представителям бизнеса. В отличие от банков, требования более лояльны, упрощена процедура оформления.

В 2018 году в Госреестре числятся порядка 2300 микрофинансовых и микрокредитных компаний, но только 54 организации получили статус МФК. Большое количество организаций не зарегистрированы в Реестре, их деятельность не контролируется ЦБ РФ и считается нелегальной.

Что такое МКК

МКК — небольшие компании, начинающие деятельность в секторе микрофинансирования. Им предстоит накопить 70 млн. руб., чтобы на законных основаниях вступить в ряды МФК.

Банк РФ не требует отчетов от подобных фирм, но «присматривает» за ними и устраивает периодические проверки, чтобы отсеять с рынка недобросовестных займодавцев и предотвратить развитие «теневого» сектора. Постоянный надзор над МКК ведут саморегулируемые организации (СРО).

Обязанности у микрокредитных компаний минимальны — не требуются регулярная отчетность в ЦБ и большой уставной капитал. Основное требование — членство в одной из СРО.

Права МКК ограничены — запрещено выдавать онлайн-займы, принимать вклады от граждан, выпускать предоплаченные карты и облигации.

Особенности МФК

Для достижения статуса МФК компания обязана выполнить требования Центробанка:

  • внести от 70 млн. руб. уставного капитала;
  • выдавать минимум один займ в год;
  • проходить аудит;
  • регулярно предоставлять ЦБ заключение аудитора, раскрывать годовую финансовую отчетность в установленные сроки;
  • выкладывать на официальном сайте открытую информацию и бухгалтерскую отчетность.

В отличие от микрокредитных компаний, МФК вправе:

  • принимать инвестиции от физических лиц (от 1,5 млн. руб.);
  • предоставлять займы через интернет с удаленной идентификацией личности;
  • выпускать и размещать облигации.

Несмотря на большое количество возможностей, не все кредиторы стремятся получить статус МФК — процедура сложная и длительная, предполагающая ряд проверок и строгих ограничений.

70 млн. руб. — серьезная и рискованная инвестиция для микрофинансового сектора, насыщенного крупными конкурентами.

Банковский надзор

Регулятор (ЦБ РФ) осуществляет контроль за соблюдением законов в процессе работы микрофинансовых компаний:

  • запрашивает бухгалтерскую отчетную документацию;
  • проводит комплексные и тематические проверки.

ЦБ РФ вправе проверить:

  • устав и регламентные положения;
  • кадровые документы;
  • лицензии на программное обеспечение;
  • документы о праве собственности;
  • договоры с контрагентами;
  • расчетные документы начисления резервов;
  • справки, подтверждающие членство в СРО.

Надзор за соблюдением законодательства над всеми МКК осуществляют саморегулируемые организации (СРО).

Банковский контроль допустим в случае:

  • кредитор не вступил в СРО;
  • поступили сведения (жалобы) о несоблюдении законов в процессе работы;
  • выявлены нарушения в СРО, членом которой является МКК — банк проверит все компании, состоящие в этой саморегулируемой организации.

Новые требования законодательства

Согласно изменениям в законодательстве от 2017 года, новые организации перед регистрацией обязаны определиться со статусом работы — МКК или МФК. Как правило, новички выбирают первый вариант.

Онлайн-займы — самый выгодный и перспективный сегмент кредитного рынка. Но он доступен только микрофинансовым компаниям. Многие известные микрокредитные фирмы, давно работающие на рынке и располагающие стабильной клиентской базой, стремятся получить статус МФК, подтверждая:

  • отсутствие судимостей у руководителя компании;
  • законности источников денежных средств;
  • наличие уставного капитала от 70 млн. руб.

В случае сокращения уставного капитала МФК обязаны:

  • дополнить УК;
  • сменить статус;
  • прекратить микрофинансовую деятельность.

Независимо от статуса, фирма исключается из Реестра ЦБ, если:

  • за последний отчетный год не предоставлено ни одного займа;
  • компания осуществляла деятельность, не соответствующую текущему статусу;
  • проводилась нелегальная эмиссия (размещение) ценных бумаг.

Как изменения отразились на заемщиках

Нововведения в законодательстве, вступившие в силу в 2017 году, практически не коснулись заемщиков. Условия кредитования в МФК и МКК не отличаются — в обоих случаях кредиторы вправе выдавать все виды займов, включая долгосрочные и залоговые, но в МФК в два раза больше лимит для физических лиц (1 млн. руб.) и доступно дистанционное оформление займов.

Граждане, не являющиеся учредителями и собственниками бизнеса, вправе вложить деньги в микрофинансовые компании, минимальная сумма — 1,5 млн. руб. Аналогичные правила касаются и облигаций — покупка доступна только в МФК.

Инвестиции в МФО не защищаются государством (как банковские вклады), поэтому в случае банкротства вернуть деньги невозможно.

Как получить деньги

Услуги МФК предпочтительнее для клиентов, основные причины:

  • оформление займа через интернет с удаленным подписанием договора;
  • простая анкета с минимальным перечнем вопросов;
  • оперативное рассмотрение заявки в любое время суток;
  • мгновенное зачисление денежных средств после подтверждения оферты;
  • широкая кредитная линейка: краткосрочные микрозаймы «до зарплаты», товарные займы, долгосрочные продукты без справок, залогов и поручителей, предпринимательские кредиты;
  • большой выбор способов зачисления: банковские карты, электронные кошельки, системы быстрых переводов, расчетный счет в банке.

Процедура оформления проста и доступна:

  • регистрация на сайте;
  • заполнение анкеты;
  • идентификация личности: верификация карты, фото- или видеопроверка, анализ страниц в социальных сетях;
  • выбор платежной системы для перевода денег;
  • ожидание ответа (5-15 минут) и подписание договора кодом (АСП) из СМС-сообщения.

Банк России регулярно ужесточает условия для МФК, обязывая тщательно проверять заемщиков и не выдавать деньги всем подряд. Заявителям с очень низким кредитным рейтингом отказывают или одобряют маленький лимит.

МКК, напротив, в условиях высокой конкуренции готовы сотрудничать с «проблемными» категориями клиентов:

  • студентами и пенсионерами старше 70 лет;
  • безработными;
  • с плохой кредитной историей и открытыми просрочками.

Микрокредитные компании обязаны проверять кредитную историю клиента. Некоторые мелкие фирмы с целью минимизации расходов не заключают договор оказания услуг с БКИ и предоставляют займы «на доверии», существенно повышая вероятность одобрения.

Процедура оформления в МКК предусматривает обязательную встречу заявителя с кредитором для подписания договора: в офисе или на дому.

Ограничение делает услугу недоступной для жителей небольших населенных пунктов, где нет физических офисов компании.

Отличия в условиях кредитования

МКК и МФК, зарегистрированные в Госреестре, не вправе необоснованно завышать процентные ставки. Максимальный процент по займу ограничен предельной ставкой Центробанка РФ.

Ежеквартально на сайте Регулятора появляется новая информация о стоимости потребительских кредитов и займов. Чтобы проверить займодавца, зайдите на сайт cbr.ru, выберите раздел «микрофинансовые организации» и узнайте максимальную ставку на текущий момент.

Краткосрочные займы предлагаются на рыночных условиях:

Характеристики займа Значение
Сумма для новых клиентов 1000-15000 руб.
Сумма для постоянных заемщиков до 30000 руб.
Процентная ставка 1,5-2,5%
Срок кредитования 1-30 дней
Возможность пролонгации и досрочного погашения есть
Вероятность одобрения 75-99%

Стандартные требования к заемщикам:

  • возраст от 18 лет;
  • паспорт РФ с постоянной пропиской на территории страны;
  • стабильный доход (допускается неофициальная занятость);
  • отсутствие исполнительного производства по кредитным долгам.

Заключение

Получателям финансовых услуг желательно понимать, что такое МКК и МФО, в чем разница между ними. Самое главное — регистрация фирмы в реестре Банка РФ и соблюдение кредитором правил и ограничений. Перед подачей заявки рекомендуем проверить регистрационный номер кредитора в Реестре и членство в СРО, гарантирующие:

  • кредитование в надежной организации;
  • безопасность финансовых операций;
  • конфиденциальность личной информации;
  • процентные ставки на уровне среднерыночных;
  • возможность обратиться в суд для защиты своих прав в случае нарушения.

Для экономии времени воспользуйтесь функциями сайта EtoKredit. Мы подготовили полезную информацию по выбору и оформлению займов, советы экспертов по снижению ставки и рейтинг лучших МФО с выгодными тарифами. Все кредиторы из каталога внесены в Госреестр и состоят в СРО, обеспечивая прозрачность условий и надежность финансовых сделок.

комментария 3
  • Про МКК не знала ничего.. думала они все одинаковые, оказывается нет… Я обращалась только в МФК. Это удобнее всего, не нужно идти никуда, общаться с менеджерами, ждать ответ по несколько часов и т.д.

  • В МКК первый займ дают только после личного общения с клиентом (например, как в Деньге или Займ Экспресс). А в МФО могут через интернет на карту зачислить и идти никуда не потребуется. Это гораздо удобнее. Вот я например, пользуюсь сервисом Конга и Джой МАни. Про Джой Мани узнала недвано, понравились условия и скорость обслуживания. А конгой давно пользуюсь, но в последнее время меня не все устраивает, например, отсуствие нормальной клиентской поддержки. Не дозвонишься и не допишешься до них((((

  • МКК — это Быстроденьги, Срочно деньги т.д., где первый займ выдают только после личного визита в офис. Я в такие фирмы не обращаюсь, мне неохота никуда ходить и сидеть там в очереди. В интернете можно такие же суммы получить (до 30000 р.), а выходить никуда не надо. Все очень удобно и быстро. Лично я пользуюсь сервисом Кредито 24, уже давно, все устраивает.

Оставить комментарий