Какие МФО сотрудничают с БКИ

Кредитная репутация — главный критерий оценки платежеспособности заемщика. Испорченное досье — самая распространенная причина для отказа в банках и микрофинансовых организациях.

Чтобы вы избежали проверок истории и гарантированно получили деньги, редакция EtoKredit выяснила, какие МФО не передают данные в БКИ и не смотрят на финансовый рейтинг.

Какие МФО не проверяют КИ

Согласно ФЗ № 151, микрофинансовые компании вправе запрашивать информацию для проверки платежеспособности заявителя и обращаться в БКИ.

Для получения информации требуется разрешение заемщика на обработку персональных данных и доступ к базе БКИ. Без согласия заявка автоматически отклоняется.

МФО оценивают репутацию по двум причинам:

• Центробанк ужесточает требования и обязывает финансовые компании тщательно проверять клиентов;
• без анализа КИ невозможно определить платежную дисциплину заемщика.

Информация о том, какие МФО сотрудничают с БКИ, позволит сэкономить время и сделать правильный выбор. Кредитная статистика подлежит проверке, за исключением трех случаев.

Займы в новых МКК

Сотрудничество с Бюро КИ — дополнительные расходы для кредитора. МФО взаимодействуют с одним или разными Бюро, заключая договор информационного обслуживания с абонентской платой.

Для минимизации затрат новые МКК экономят на отчетах из БКИ или проводят выборочные проверки.

Преимущества для заемщиков:

• низкий процент отказов;
• одобрение при открытых просрочках;
• быстрое оформление.

Недостатки:

• риски невозврата компенсируются высокими процентными ставками и штрафами;
• в отличие от микрофинансовых, микрокредитные компании выдают деньги только в физических офисах.

Микрокредиты под залог имущества

Во избежание проверки КИ рекомендуется обращаться в компании, специализирующиеся на залоговых кредитах. Кредиторы, получающие гарантию в виде обеспечения, не обращают внимания на платежную статистику и размер дохода.

Преимущества:

• вероятность одобрения до 99%;
• удобный график погашения;
• без справок 2-НДФЛ и поручительства.

Недостатки:

• необходимость экспертной оценки;
• при неисполнении обязательств должник рискует потерять собственность.

В залог принимают не обремененное правами третьих лиц имущество:

• недвижимость: частный дом, квартира, комната, гараж или склад;
• легковой или грузовой автомобиль, мотоциклы или спецтехника;
• земельные участки.

Условия кредитования	ПТС	Недвижимость
Максимальная сумма	500 тыс. руб. (до 85% от рыночной цены)	1 млн. руб.
Ставка в месяц	5-9%	От 2%
Период кредитования	1-3 года	До 5 лет
Порядок погашения	Ежемесячными платежами

Повторное обращение

Микрофинансовые организации проверяют КИ только у новых клиентов. Своевременный возврат первой задолженности позволяет избежать проверок досье при следующем обращении.

Лояльным клиентам одобряют займы при наличии активных просрочек в других МФО.

Для подтверждения надежности:

• оформите и погасите без задержек более одного микрозайма;
• избегайте частых отсрочек (пролонгаций) — кредитор расценивает это как финансовую нестабильность;
• публикуйте положительные отзывы, участвуйте в акциях, розыгрышах, бонусных программах.

Добросовестные граждане, заслужившие доверие компании, получают доступ к льготным тарифам:

Параметры	Новым клиентам	Лояльным заемщикам
		краткосрочные	долгосрочные
Лимит	500-15000 руб.	до 30000 руб.	До 100000 руб.
Комиссия	До 2,5%	1,5-2%	От 0,3%
Срок	1-30 дней	1-30 дней	2-12 месяцев
Скорость рассмотрения	15 минут	До 5 минут	30 минут
Процент одобренных заявок	85-90%	До 99%

Алгоритм проверки заемщиков

В Центральном каталоге числится 17 Бюро кредитных историй, но более 90% историй сосредоточены в четырех БКИ:

• Национальное БКИ.
• Объединенное кредитное бюро.
• КБ «Русский Стандарт».
• Эквифакс.

Полный отчет из БКИ состоит из трех разделов:

Раздел досье	Содержание
Титульная часть	Личные сведения заемщика: паспортные данные, адрес постоянной регистрации, телефон и т.д. При несоответствии данным из анкеты заявка отклоняется.
Главная часть	Информация о текущих обязательствах. Судебные разбирательства с банками и МФО. Долги по алиментам, налогам, коммунальным платежам, неоплаченные штрафы ГИБДД.
Дополнительный раздел	Информация о других запросах на это досье. Владельцы переуступленных прав требования (коллекторские агентства). Сведения об отказах, причины и названия организаций.

Частые причины отказа:

• продолжительные или регулярные задержки платежей;
• высокая закредитованность;
• частые заявки на кредиты и займы;
• отсутствие КИ;
• поручительство;
• неоднократный досрочный возврат долгов;
• реструктуризация задолженности.

Отвечая на вопрос, какие МФО сотрудничают с БКИ, следует отметить и характер сотрудничества.

В отличие от банков, микрофинансовые организации не запрашивают полный отчет — формирование документа занимает несколько часов.

Для принятия решения МФО достаточно кредитного рейтинга (скоринга).

Скоринговый балл дает объективную оценку поведения заемщика в соответствии со шкалой:

Скоринг (по шкале БКИ «Эквифакс»)	Описание	Вероятность одобрения
1-595 (очень плохой)	У заемщика есть судебные производства по взысканию долгов	Получить займ практически невозможно
595-765 (плохой)	Наличие длительных открытых просрочек	Вероятность получения крайне мала
765-895 (средний)	В прошлом были небольшие просрочки, но на текущий момент погашены	Одобрение возможно, но не гарантировано
895-950 (хороший)	Допустимы разовые кратковременные просрочки (до 5 дней)	Хорошие шансы на получение займа
950-999 (очень хороший)	Все обязательства исполнены вовремя и в полном объеме	Вероятность отказа минимальна

Помимо БКИ, микрофинансовые организации анализируют:

• базы ФССП, ФМС, МВД;
• черные списки должников;
• транзакции по банковской карте (только после верификации);
• поведение пользователя на сайте при подаче заявки;
• аккаунты в социальных сетях.

Какую информацию передают в Бюро

ФЗ № 218 «О кредитных историях» обязывает микрофинансовые организации предоставлять подробную информацию в Бюро кредитных историй:

• одобренные и отклоненные заявки;
• сведения о заемщиках;
• дата заключения, сумма и срок по каждому договору;
• дата полного или частичного возврата;
• просрочки и досрочные погашения;
• судебные разбирательства с должником.

Каждая операция отображается в досье в течение 5 дней:

• подача заявки;
• внесение оплаты;
• досрочное погашение;
• пролонгация;
• реструктуризация;
• просрочка платежа.

Через 10 лет история полностью обновляется.

В начале 2018 года Центробанк РФ проверил, какие МФО отправляют данные в БКИ. По результатам проверки выяснилось — только пять из шести компаний заключают договор информационного обслуживания с БКИ. Остальные кредиторы нарушают закон с целью экономии времени и средств.

В редких случаях по вине сотрудников МФО сведения о погашении долга не попадают в Бюро или выгружаются с большой задержкой. Негативная статистика формируется не по вине клиента, поэтому он вправе подать в суд на займодавца.

Уклонение от сотрудничества с БКИ грозит начислением штрафа или исключением из Госреестра.

Просрочки в кредитном досье

Анализируя досье заявителя, займодавцы обращают внимание на просроченную задолженность. Активные просрочки более 10-15 дней — автоматическое отклонение заявки.

Далее оценивается история погашенных долгов:

Период	Ответ по заявке
До 10 дней	не принимаются во внимание при выдаче микрозайма
До 30 дней	разовые нарушения не считаются существенными и не препятствуют получению заемных средств
30-90 дней	вероятность одобрения мала, дадут минимальную сумму под большой процент
От 90 дней	злостное уклонение от обязательств и 100%-ый повод для отказа на протяжении многих лет

Учитывается частота и характер нарушений. Систематические задержки выплат свидетельствуют о слабой финансовой дисциплине.

Как быстро передаются сведения о просрочках

Согласно законодательству, микрофинансовые компании обязаны отправлять сведения в БКИ в течение 5 дней. Если неплательщик выйдет на связь, объяснит ситуацию и попросит отсрочку, кредитор идет навстречу и задерживает передачу информации еще на 5-7 дней.

Статус просрочки обновляется каждый месяц и отображается в досье разными цветами. Например, через 30 дней — оранжевая отметка, через 4 месяца — темно-красная и т.д.

Отдельным разделом в КИ отмечены:

• безнадежные (списанные) долги;
• задолженность, проданная коллекторам;
• реструктуризированные и рефинансированные займы;
• субъект КИ признан банкротом.

Для сохранения хорошей статистики и статуса лояльного клиента урегулируйте ситуацию с просрочкой:

• позвоните в службу досудебного взыскания или посетите офис лично;
• попросите отсрочку на определенный период;
• предъявите документы, подтверждающие потерю дееспособности, сокращение на работе и т.д.;
• оформите пролонгацию;
• договоритесь о реструктуризации.

Программы кредитной реабилитации

Все организации, предлагающие займы для улучшения репутации, сотрудничают с несколькими Бюро.

Особенности финансовой реабилитации:

• состоит из 3-6 шагов с последовательным получением и погашением небольших микрозаймов;
• лимит от 500 до 8000 рублей;
• срок от 3 до 20 дней;
• процентная ставка выше средней — до 2,5% (базовая ставка и комиссия за услугу).

Для успешного прохождения программы участник обязан соблюдать условия:

• не допускать просрочек;
• не погашать займ раньше даты, указанной в договоре;
• не продлевать срок.

Информация о погашенном долге сразу выгружается в Бюро КИ, рейтинг автоматически повышается.

Количество этапов зависит от текущего скоринга. Например, с просрочкой в 15 дней для восстановления рейтинга достаточно 1-2 займов.

На нашем портале вы узнаете, какие МФО передают данные в БКИ для формирования хорошей платежной статистики. Мы подготовили варианты с самым удобным и выгодным обслуживанием:

• в сервисе Платиза доступны дополнительные услуги — анализ истории и консультации по улучшению;
• Екапуста предлагает самое быстрое исправление досье в течение 15 дней;
• в Займер самый низкий риск отказа.

Советы заемщикам

Кредитная история — важный фактор при принятии решения, хотя и не единственный.

Для сохранения высокого рейтинга:

• вносите платежи заранее (минимум за 1-2 дня);
• не отправляйте одновременно более 4-5 заявок в разные фирмы;
• трезво оценивайте свои возможности и запрашивайте сумму, которую сможете вернуть в указанные сроки;
• избегайте частых пролонгаций;
• оформляйте беспроцентные займы на правах новых заемщиков.

Шансы на одобрение повышают:

• достоверная информация в анкете;
• подробные сведения о месте работы;
• несколько телефонов контактных лиц;
• обращение в неизвестные МФО.

Если вы не знаете, какие МФО сотрудничают с БКИ, зайдите на наш портал и выберите оптимальный тариф от лучших российских компаний.

Все организации работают легально, контролируются Центробанком и СРО. Несмотря на регулярное сотрудничество с Бюро кредитных историй, вероятность одобрения достигает 95-99%.

Активным получателям финансовых услуг рекомендуем проверять рейтинг минимум раз в год. Закажите бесплатный отчет из БКИ и убедитесь, что вся информация по закрытым обязательствам корректно отображена в досье.