
Кредитная репутация — главный критерий оценки платежеспособности заемщика. Испорченное досье — самая распространенная причина для отказа в банках и микрофинансовых организациях.
Чтобы вы избежали проверок истории и гарантированно получили деньги, редакция EtoKredit выяснила, какие МФО не передают данные в БКИ и не смотрят на финансовый рейтинг.
Какие МФО не проверяют КИ
Согласно ФЗ № 151, микрофинансовые компании вправе запрашивать информацию для проверки платежеспособности заявителя и обращаться в БКИ.
Для получения информации требуется разрешение заемщика на обработку персональных данных и доступ к базе БКИ. Без согласия заявка автоматически отклоняется.
МФО оценивают репутацию по двум причинам:
- Центробанк ужесточает требования и обязывает финансовые компании тщательно проверять клиентов;
- без анализа КИ невозможно определить платежную дисциплину заемщика.
Информация о том, какие МФО сотрудничают с БКИ, позволит сэкономить время и сделать правильный выбор. Кредитная статистика подлежит проверке, за исключением трех случаев.
Займы в новых МКК
Сотрудничество с Бюро КИ — дополнительные расходы для кредитора. МФО взаимодействуют с одним или разными Бюро, заключая договор информационного обслуживания с абонентской платой.
Для минимизации затрат новые МКК экономят на отчетах из БКИ или проводят выборочные проверки.
Преимущества для заемщиков:
- низкий процент отказов;
- одобрение при открытых просрочках;
- быстрое оформление.
Недостатки:
- риски невозврата компенсируются высокими процентными ставками и штрафами;
- в отличие от микрофинансовых, микрокредитные компании выдают деньги только в физических офисах.
Микрокредиты под залог имущества
Во избежание проверки КИ рекомендуется обращаться в компании, специализирующиеся на залоговых кредитах. Кредиторы, получающие гарантию в виде обеспечения, не обращают внимания на платежную статистику и размер дохода.
Преимущества:
- вероятность одобрения до 99%;
- удобный график погашения;
- без справок 2-НДФЛ и поручительства.
Недостатки:
- необходимость экспертной оценки;
- при неисполнении обязательств должник рискует потерять собственность.
В залог принимают не обремененное правами третьих лиц имущество:
- недвижимость: частный дом, квартира, комната, гараж или склад;
- легковой или грузовой автомобиль, мотоциклы или спецтехника;
- земельные участки.
Условия кредитования | ПТС | Недвижимость |
Максимальная сумма | 500 тыс. руб. (до 85% от рыночной цены) | 1 млн. руб. |
Ставка в месяц | 5-9% | От 2% |
Период кредитования | 1-3 года | До 5 лет |
Порядок погашения | Ежемесячными платежами |
Повторное обращение
Микрофинансовые организации проверяют КИ только у новых клиентов. Своевременный возврат первой задолженности позволяет избежать проверок досье при следующем обращении.
Лояльным клиентам одобряют займы при наличии активных просрочек в других МФО.
Для подтверждения надежности:
- оформите и погасите без задержек более одного микрозайма;
- избегайте частых отсрочек (пролонгаций) — кредитор расценивает это как финансовую нестабильность;
- публикуйте положительные отзывы, участвуйте в акциях, розыгрышах, бонусных программах.
Добросовестные граждане, заслужившие доверие компании, получают доступ к льготным тарифам:
Параметры | Новым клиентам | Лояльным заемщикам | |
краткосрочные | долгосрочные | ||
Лимит | 500-15000 руб. | до 30000 руб. | До 100000 руб. |
Комиссия | До 2,5% | 1,5-2% | От 0,3% |
Срок | 1-30 дней | 1-30 дней | 2-12 месяцев |
Скорость рассмотрения | 15 минут | До 5 минут | 30 минут |
Процент одобренных заявок | 85-90% | До 99% |
Алгоритм проверки заемщиков
В Центральном каталоге числится 17 Бюро кредитных историй, но более 90% историй сосредоточены в четырех БКИ:
- Национальное БКИ.
- Объединенное кредитное бюро.
- КБ «Русский Стандарт».
- Эквифакс.
Полный отчет из БКИ состоит из трех разделов:
Раздел досье | Содержание |
Титульная часть | Личные сведения заемщика: паспортные данные, адрес постоянной регистрации, телефон и т.д. При несоответствии данным из анкеты заявка отклоняется. |
Главная часть | Информация о текущих обязательствах.
Судебные разбирательства с банками и МФО. Долги по алиментам, налогам, коммунальным платежам, неоплаченные штрафы ГИБДД. |
Дополнительный раздел | Информация о других запросах на это досье.
Владельцы переуступленных прав требования (коллекторские агентства). Сведения об отказах, причины и названия организаций. |
Частые причины отказа:
- продолжительные или регулярные задержки платежей;
- высокая закредитованность;
- частые заявки на кредиты и займы;
- отсутствие КИ;
- поручительство;
- неоднократный досрочный возврат долгов;
- реструктуризация задолженности.
Отвечая на вопрос, какие МФО сотрудничают с БКИ, следует отметить и характер сотрудничества.
В отличие от банков, микрофинансовые организации не запрашивают полный отчет — формирование документа занимает несколько часов.
Для принятия решения МФО достаточно кредитного рейтинга (скоринга).
Скоринговый балл дает объективную оценку поведения заемщика в соответствии со шкалой:
Скоринг (по шкале БКИ «Эквифакс») | Описание | Вероятность одобрения |
1-595 (очень плохой) | У заемщика есть судебные производства по взысканию долгов | Получить займ практически невозможно |
595-765 (плохой) | Наличие длительных открытых просрочек | Вероятность получения крайне мала |
765-895 (средний) | В прошлом были небольшие просрочки, но на текущий момент погашены | Одобрение возможно, но не гарантировано |
895-950 (хороший) | Допустимы разовые кратковременные просрочки (до 5 дней) | Хорошие шансы на получение займа |
950-999 (очень хороший) | Все обязательства исполнены вовремя и в полном объеме | Вероятность отказа минимальна |
Помимо БКИ, микрофинансовые организации анализируют:
- базы ФССП, ФМС, МВД;
- черные списки должников;
- транзакции по банковской карте (только после верификации);
- поведение пользователя на сайте при подаче заявки;
- аккаунты в социальных сетях.
Какую информацию передают в Бюро
ФЗ № 218 «О кредитных историях» обязывает микрофинансовые организации предоставлять подробную информацию в Бюро кредитных историй:
- одобренные и отклоненные заявки;
- сведения о заемщиках;
- дата заключения, сумма и срок по каждому договору;
- дата полного или частичного возврата;
- просрочки и досрочные погашения;
- судебные разбирательства с должником.
Каждая операция отображается в досье в течение 5 дней:
- подача заявки;
- внесение оплаты;
- досрочное погашение;
- пролонгация;
- реструктуризация;
- просрочка платежа.
Через 10 лет история полностью обновляется.
В начале 2018 года Центробанк РФ проверил, какие МФО отправляют данные в БКИ. По результатам проверки выяснилось — только пять из шести компаний заключают договор информационного обслуживания с БКИ. Остальные кредиторы нарушают закон с целью экономии времени и средств.
В редких случаях по вине сотрудников МФО сведения о погашении долга не попадают в Бюро или выгружаются с большой задержкой. Негативная статистика формируется не по вине клиента, поэтому он вправе подать в суд на займодавца.
Уклонение от сотрудничества с БКИ грозит начислением штрафа или исключением из Госреестра.
Просрочки в кредитном досье
Анализируя досье заявителя, займодавцы обращают внимание на просроченную задолженность. Активные просрочки более 10-15 дней — автоматическое отклонение заявки.
Далее оценивается история погашенных долгов:
Период | Ответ по заявке |
До 10 дней | не принимаются во внимание при выдаче микрозайма |
До 30 дней | разовые нарушения не считаются существенными и не препятствуют получению заемных средств |
30-90 дней | вероятность одобрения мала, дадут минимальную сумму под большой процент |
От 90 дней | злостное уклонение от обязательств и 100%-ый повод для отказа на протяжении многих лет |
Учитывается частота и характер нарушений. Систематические задержки выплат свидетельствуют о слабой финансовой дисциплине.
Как быстро передаются сведения о просрочках
Согласно законодательству, микрофинансовые компании обязаны отправлять сведения в БКИ в течение 5 дней. Если неплательщик выйдет на связь, объяснит ситуацию и попросит отсрочку, кредитор идет навстречу и задерживает передачу информации еще на 5-7 дней.
Статус просрочки обновляется каждый месяц и отображается в досье разными цветами. Например, через 30 дней — оранжевая отметка, через 4 месяца — темно-красная и т.д.
Отдельным разделом в КИ отмечены:
- безнадежные (списанные) долги;
- задолженность, проданная коллекторам;
- реструктуризированные и рефинансированные займы;
- субъект КИ признан банкротом.
Для сохранения хорошей статистики и статуса лояльного клиента урегулируйте ситуацию с просрочкой:
- позвоните в службу досудебного взыскания или посетите офис лично;
- попросите отсрочку на определенный период;
- предъявите документы, подтверждающие потерю дееспособности, сокращение на работе и т.д.;
- оформите пролонгацию;
- договоритесь о реструктуризации.
Программы кредитной реабилитации
Все организации, предлагающие займы для улучшения репутации, сотрудничают с несколькими Бюро.
Особенности финансовой реабилитации:
- состоит из 3-6 шагов с последовательным получением и погашением небольших микрозаймов;
- лимит от 500 до 8000 рублей;
- срок от 3 до 20 дней;
- процентная ставка выше средней — до 2,5% (базовая ставка и комиссия за услугу).
Для успешного прохождения программы участник обязан соблюдать условия:
- не допускать просрочек;
- не погашать займ раньше даты, указанной в договоре;
- не продлевать срок.
Информация о погашенном долге сразу выгружается в Бюро КИ, рейтинг автоматически повышается.
Количество этапов зависит от текущего скоринга. Например, с просрочкой в 15 дней для восстановления рейтинга достаточно 1-2 займов.
На нашем портале вы узнаете, какие МФО передают данные в БКИ для формирования хорошей платежной статистики. Мы подготовили варианты с самым удобным и выгодным обслуживанием:
- в сервисе Платиза доступны дополнительные услуги — анализ истории и консультации по улучшению;
- Екапуста предлагает самое быстрое исправление досье в течение 15 дней;
- в Займер самый низкий риск отказа.
Советы заемщикам
Кредитная история — важный фактор при принятии решения, хотя и не единственный.
Для сохранения высокого рейтинга:
- вносите платежи заранее (минимум за 1-2 дня);
- не отправляйте одновременно более 4-5 заявок в разные фирмы;
- трезво оценивайте свои возможности и запрашивайте сумму, которую сможете вернуть в указанные сроки;
- избегайте частых пролонгаций;
- оформляйте беспроцентные займы на правах новых заемщиков.
Шансы на одобрение повышают:
- достоверная информация в анкете;
- подробные сведения о месте работы;
- несколько телефонов контактных лиц;
- обращение в неизвестные МФО.
Если вы не знаете, какие МФО сотрудничают с БКИ, зайдите на наш портал и выберите оптимальный тариф от лучших российских компаний.
Все организации работают легально, контролируются Центробанком и СРО. Несмотря на регулярное сотрудничество с Бюро кредитных историй, вероятность одобрения достигает 95-99%.
Активным получателям финансовых услуг рекомендуем проверять рейтинг минимум раз в год. Закажите бесплатный отчет из БКИ и убедитесь, что вся информация по закрытым обязательствам корректно отображена в досье.
Да все абсолютно МФО обращаются в БКИ чтоб проверить кредитную историю. Хотя некоторые наивыне граждане думают, что в МФО выдают деньги всем подряд и даже бомжам)) но это не так. Убедилась на собственном опыте. Была маленькая просрочка раньше (но уже погашенная). И в итоге мне отказали 2 МФО (Вивус и Манго). А вот в Екапусте мне дали нужную сумму. Так что если в одной МФО отказали это не значит что в других тоже откажут. Надо пробовать разные варианты, если очень деньги нужны. Но лучше конечно не в МФО бежать, а подработку найти и научиться планировать финансы свои 😀